Co to jest zdolność kredytowa?
Ubiegając się o kredyt bankowy czy pożyczkę np. w Ofin, musimy spełnić kilka warunków narzuconych przez pożyczkodawcę. Najważniejsze dla niego jest to, abyśmy byli pełnoletni oraz posiadali pozytywną zdolność kredytową. Czym ona jest?Zdolność kredytowa to możliwość wzięcia pożyczki oraz jej terminowej spłaty. Zdolność finansowa oceniana jest na podstawie informacji uzyskanych z baz dłużników takich jak BIK, KRD czy BIG InfoMonitor. Analiza zdolności kredytowej odbywa się w dwóch częściach:
- ilościowej - sprawdzany jest m.in. dochód czy aktualne zadłużenie;
- jakościowej - analizowany jest wiek czy wykształcenie potencjalnego pożyczkobiorcy;
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Analizę zdolności kredytowej możemy przeprowadzić samodzielnie. Potrzebna nam będzie w tym celu dokładna znajomość wszelkich wydatków oraz wysokość otrzymywanego dochodu. Zestawiając jedno z drugim, otrzymamy kwotę, którą będziemy mogli przeznaczyć na ratę kredytu czy pożyczki. Pamiętajmy, że jeśli nie mamy zgromadzonych pieniędzy na czarną godzinę, od otrzymanego wyniku należy jeszcze odjąć kwotę na niespodziewane wydatki.Kolejną opcją zweryfikowania naszych finansowych możliwości jest skorzystanie z kalkulatora finansowego. To usługa, która działa na stronach internetowych wielu pożyczkodawców. Kalkulator składa się z suwaków za pomocą których możemy wskazać interesujące nas parametry kredytu czy pożyczki. Gdy wskażemy wysokość zobowiązania oraz termin jego spłaty, otrzymamy kwotę miesięcznej raty do uregulowania. Jeśli będzie ona zbyt duża jak na nasze możliwości, wystarczy zmienić podane dane. Możemy również poprosić pracownika danej firmy o pomoc w doborze wysokości danego produktu.
Czym jest raport BIK i skąd go pobrać?
Zdolność kredytową poznamy również, analizując raport BIK. To dokument, który przedstawia historię dokonanych przez nas transakcji finansowych. Znajdziemy w nim także scoring BIK wyrażony w punktach, które przeliczane są na gwiazdki. Im więcej otrzymamy gwiazdek, tym nasze szanse na otrzymanie kredytu czy pożyczki wzrastają.Raport BIK dostępny jest na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Zestawienie naszych płatności za ostatni miesiąc kosztuje 39 zł. Jeśli zależy nam na długoterminowej analizie możliwości finansowych warto skorzystać z rocznego pakietu. Jest to koszt 99 zł. Dokument warto pobrać po to, aby wiedzieć czy stać nas na pożyczkę. Każde złożenie wniosku zostaje odnotowane w bazie jako próba zdobycia dodatkowych pieniędzy (nawet jeśli wniosek nie został rozpatrzony pozytywnie) i zmniejsza nasze szanse na otrzymanie kolejnej pożyczki.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Ocena zdolności kredytowej nie wynika wyłącznie z liczby prób zdobycia dodatkowych pieniędzy od firm pożyczkowych czy banków. Na wynik analizy naszych finansowych możliwości mają wpływ takie czynniki, jak:- wysokość otrzymywanego dochodu;
- alimenty;
- stan cywilny;
- aktualna forma zatrudnienia;
- dodatkowe źródła dochodu;
- koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
- wykształcenie;
- dotychczasowa historia kredytowa;
- miejsce zamieszkania;
- waluta naszego dochodu.
Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa
Jak poświadczenie wypłacalności drugiej osoby wpływa na nasze możliwości finansowe? Jeśli zostajemy żyrantem kredytu czy pożyczki, mamy mniejsze szanse na uzyskanie dodatkowych pieniędzy dla siebie. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy traktują podżyrowany kredyt jako nasz własny. W końcu odpowiadamy za jego spłatę całym swoim majątkiem.Ważne: rozdzielność majątkowa także wpływa niekorzystnie na naszą zdolność finansową. Przez to, że nasz majątek w wyniku podziału pomniejsza się, nasze szanse np. na kredyt maleją.
Gdzie banki sprawdzają klienta?
Ubieganie się o kredyt bankowy wymaga dopełnienia większej ilości formalności niż podczas aplikowania o pożyczkę. Stąd też banki bardzo dokładnie analizują otrzymane od klienta dane. Sprawdzają także rejestry dłużników:- BIK;
- BIG KRD;
- BIG InfoMonitor;
- BIG ERIF.
Jak zwiększyć szanse na kredyt lub pożyczkę?
Jeśli złożyliśmy wniosek o dodatkowe pieniądze i otrzymaliśmy negatywną decyzję, może to oznaczać, że nasze możliwości finansowe są niewielkie. Jak zwiększyć zdolność kredytową? Przede wszystkim powinniśmy spłacić aktualne zadłużenie. Nie możemy tkwić w spirali kredytowej.Warto pomyśleć nad zmianą formy zatrudnienia. Najbardziej pożądaną jest umową o pracę. Istotne będzie również znalezienie pracy dodatkowej. Większy dochód zostanie pozytywnie odebrany przez pożyczkodawcę. Zdolność kredytową pomoże nam zwiększyć również:
- pozbycie się kart kredytowych czy limitu odnawialnego;
- znalezienie poręczyciela, którego zdolność kredytowa pomoże nam uzyskać pożyczkę;
- zgromadzenie poduszki finansowej czy wkładu własnego, który jest niezbędny przy kredycie hipotecznym;
- wybór stałych rat kredytu - z założenia są one tańsze;
- zawarcie związku małżeńskiego - dochód osób będących w stałym związku traktowany jest jako jeden, koszt prowadzenia gospodarstwa domowego dzielony jest na pół.
