Dlaczego tak chętnie odraczamy płatności?
Dla wielu osób płatności typu Kup teraz, zapłać za 30 dni to idealne rozwiązanie, zwłaszcza przy polowaniu na internetowe okazje. Chroni to też domowy budżet przed nagłym zamrożeniem pieniędzy, gdy np. zamawiamy ubrania w kilku rozmiarach z zamiarem przymiarki i zwrotu.
- Korzystam z takich płatności, bo po prostu nie chcę zamrażać własnej kasy. To super opcja także w momencie, gdy coś jest na dużej promocji, a wiem, że w danym momencie nie mam pod ręką tyle wolnej gotówki - mówi Kasia, jedna z mieszkanek Kutna, która z płatności odroczonych korzysta regularnie.
Zupełnie inaczej patrzą na to jednak analitycy bankowi. Gdy my cieszymy się z nowej rzeczy, w systemach bankowych zaczynają świecić się czerwone lampki.
To zobowiązanie jak kredyt. W banku możesz dostać odmowę
Większość użytkowników traktuje odroczone płatności jako darmową usługę, a nie pożyczkę. To ogromny błąd, na który zwraca uwagę Krystian Kowalski, niezależny ekspert finansowy.
- Mało osób jest świadomych, że jest to zobowiązanie porównywalne z kredytem. Jeśli skorzystamy z odroczenia płatności raz na rok, nie ma problemu. Problem pojawia się, kiedy stosujemy to notorycznie: kilka razy w miesiącu lub regularnie co miesiąc - ostrzega Krystian Kowalski.
Wokół usług BNPL narosło też wiele mitów dotyczących Biura Informacji Kredytowej (BIK). Jak to wygląda w praktyce?
- Raportowanie do BIK: Wbrew powszechnej opinii, najwięksi operatorzy na rynku, tacy jak PayPo, nie wysyłają przy każdym zakupie tzw. „miękkich zapytań”, które mogłyby psuć ocenę punktową klienta. Do BIK trafia informacja o faktycznie zrealizowanej transakcji.
- Budowanie historii kredytowej: Co niezwykle istotne, terminowo spłacane zobowiązania BNPL nie obniżają zdolności kredytowej. Wręcz przeciwnie, na co zwraca uwagę samo Biuro Informacji Kredytowej, odpowiedzialne i punktualne regulowanie takich rachunków pozwala budować pozytywną historię płatniczą i podnosi wiarygodność klienta w oczach banków.
- W mojej pracy widziałem osoby, które miały kilkanaście takich płatności otwartych jednocześnie. Wtedy systemy traktują te zakupy jako stałe obciążenia miesięczne, co tymczasowo blokuje zdolność kredytową - podkreśla ekspert.
Czy Polacy potrafią korzystać z płatności odroczonych?
Często pojawia się teza, że kupowanie jednym kliknięciem sprzyja nieprzemyślanym zakupom, na co podatne mogą być zwłaszcza osoby młode. Statystyki rynkowe pokazują jednak zupełnie inny obraz sytuacji. Polacy podchodzą do nowoczesnych usług finansowych w sposób bardzo dojrzały.
Z danych operacyjnych lidera rynku, firmy PayPo, wynika, że aż 99,6% wszystkich transakcji jest spłacanych przez klientów w terminie, a zaledwie 0,4% stanowią zobowiązania problematyczne. Pokazuje to jednoznacznie, że dla przytłaczającej większości konsumentów płatności odroczone są narzędziem do sprawnego zarządzania płynnością finansową, a nie drogą do niekontrolowanego długu.
Mimo dobrych statystyk, eksperci zawsze zalecają ostrożność.
- Zobowiązania łatwo się zaciąga, ale zawsze trzeba mieć pewność, że fundusze na spłatę będą dostępne za 30 dni. Jeśli stracimy rachubę i weźmiemy zbyt wiele na raz, w końcu możemy odczuć finansowy dyskomfort - przypomina Krystian Kowalski.
Są lepsze alternatywy
Dla osób, które wolą mieć jedno skonsolidowane źródło finansowania zamiast pojedynczych transakcji w różnych sklepach, alternatywą mogą być klasyczne produkty bankowe. Przykładem jest mądrze używana karta kredytowa (oferująca okres bezodsetkowy) czy limity odnawialne typu Alior Pay. W ich przypadku badanie zdolności i zapytanie do BIK odbywa się tylko raz, przy uruchamianiu usługi, a potem instytucje raportują jedynie zmianę salda.
- Pomimo że pomagam ludziom w optymalnym doborze produktów kredytowych, zawsze powtarzam: korzystajmy z finansowania zewnętrznego świadomie, odpowiedzialnie i wtedy, kiedy naprawdę przynosi nam ono realną korzyść - podsumowuje ekspert.
Komentarze (0)