Co wpływa na zdolność kredytową?

Wokół tematu zdolności kredytowej narosło wiele mitów, które mogą wprowadzić w błąd osoby starające się o kredyt. Pierwszym — bardzo szkodliwym — jest ten dotyczący sprawdzania własnej zdolności kredytowej. Jego efektem jest to, że konsumenci utożsamiają sytuacje, gdy mogą zrobić to samodzielnie dla własnej informacji z sytuacjami, gdy podobne zapytania płyną ze strony instytucji finansowych w momencie ubiegania się o kredyt.

Prawdą jest, że samodzielne zapytanie nie wpływa na zdolność kredytową. Co więcej, jeśli dokonuje się go za pomocą specjalnego kalkulatora zdolności kredytowej — takiego jak na stronie mFinanse: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/ — nie trzeba nawet podawać swoich danych osobowych. Wystarczy informacja o miesięcznym dochodzie netto, wysokości zobowiązań, wieku wnioskodawcy czy okresie kredytowania. Na tej podstawie szacowana jest zdolność kredytowa, co może pomóc w ocenie możliwości finansowych przy wnioskowaniu o kredyt i usprawnić proces ubiegania się o niego. Narzędzie to pomaga też określić, jakie miesięczne raty będą wygodne do spłaty przy obecnych dochodach i wydatkach, a to pozwala unikać nadmiernego zadłużenia.

Na zdolność kredytową wpływ może mieć druga z przytoczonych sytuacji, czyli zapytania inicjowane przez instytucje finansowe podczas procesu aplikowania o kredyt. Zbyt wiele takich zapytań w krótkim czasie może sugerować kredytodawcom, że ryzyko kredytowe jest wysokie. Wnioskodawca może chcieć zaciągnąć więcej zobowiązań, niż jest w stanie spłacić.

Brać czy nie brać? Jak kredyty wpływają na zdolność kredytową?

W tym wypadku trzeba odróżnić pojęcia zdolności kredytowej od historii kredytowej. Pierwsze jest bowiem szersze od drugiego. Historia kredytowa jest składową zdolności kredytowej, a to, jaki ma nią wpływ, zależy od sposobu zarządzania zobowiązaniami. Spłacanie kredytów na czas wpływa pozytywnie zarówno na historię, jak i zdolność kredytową.

Natomiast niezaciąganie ich w ogóle skutkujące brakiem historii kredytowej jest różnie oceniane przez poszczególne banki. Niektóre wystrzegają się klientów z zerowym BIK-iem. Dla innych nie jest przeszkodą, aby udzielić zobowiązania takiej osobie. Z drugiej strony brak historii kredytowej i tak wydaje się lepszą opcją niż zła historia. Nadmierne zadłużenie, opóźnienia w spłatach, regularne osiąganie limitu zadłużenia na karcie kredytowej — wszystko to obniża zdolność kredytową.

Dlatego odpowiedź na pytanie, czy dla zbudowania historii kredytowej zaciągać zobowiązania, czy nie, zawsze musi być udzielana indywidualnie po analizie możliwości finansowych.

Czy wysokie zarobki gwarantują wysoką zdolność kredytową?

Korzystając z wyżej wspomnianego kalkulatora, można zauważyć, że dochód to tylko jeden z parametrów, jaki jest potrzebny do wyliczeń. Chociaż wysokie zarobki mogą poprawić zdolność kredytową, nie są jedynym czynnikiem branym pod uwagę przez banki. Inne to:

• źródło dochodu, stabilność zatrudnienia, staż pracy,
• regularność dochodów,
• historia kredytowa,
• miesięczne koszty utrzymania,
• aktualne zobowiązania finansowe,
• wiek kredytobiorcy,
• stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wykształcenie.

Jak zbudować zdolność kredytową?

Budowanie zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i świadomych decyzji finansowych. Zasadnicze znaczenie ma tutaj m.in. regularne i terminowe spłacanie wszelkich zobowiązań czy utrzymywanie bezpiecznego bilansu między dochodami a wydatkami.

Aby zrozumieć, jakie działania przyczynią się do budowania satysfakcjonującej zdolności kredytowej, warto skorzystać z pomocy eksperta mFinanse. Profesjonalny doradca finansowy nie tylko pomoże ocenić bieżącą sytuację finansową i wskaże obszary wymagające pracy, ale też wspólnie z klientem zaplanuje odpowiednią strategię zależną od celu będącego jej zwieńczeniem — czy to wyjście z długów, czy budowanie historii kredytowej, otwierającej drogę do przyszłych inwestycji i zobowiązań.