Czym jest zdolność kredytowa i kiedy jest wymagana?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jakiej może udzielić bank danej osobie po przeanalizowaniu jej sytuacji finansowej. Ustalana jest na podstawie zestawienia ze sobą dochodów i wydatków kredytobiorcy. Uzyskana różnica powinna być wystarczająca do pokrycia raty zobowiązania. Zdolność kredytowa jest dla banku odzwierciedleniem wiarygodności klienta i tego, czy będzie on w stanie spłacić swoje zobowiązanie terminowo. Wymagana jest przez banki przed udzieleniem każdego kredytu.Kalkulator zdolności kredytowej hipotecznej pozwala na uzyskanie orientacyjnej informacji na temat naszych możliwości w ubieganiu się o finansowanie. Aby skorzystać z tego prostego narzędzia online, wystarczy wpisać odpowiednie dane we wskazanych polach formularza. Należy jednak pamiętać, że uzyskany wynik nie odzwierciedla faktycznej kwoty, jaką możemy uzyskać w banku. Dokładne dane uzyskamy dopiero po przeanalizowaniu naszego wniosku o kredyt. Ocena zdolności kredytowej może różnić się w zależności od banku.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Podczas ustalania zdolności kredytowej klienta banki biorą pod uwagę wiele różnych kryteriów. Są to m.in.:
- Wysokość dochodów netto – wliczają się tu łączne zarobki wszystkich osób w gospodarstwie domowym, które wspólnie się utrzymują. Im wyższe dochody, tym większa szansa na uzyskanie wysokiej kwoty kredytu.
- Źródło dochodów – dla dużych kwot kredytu, najlepiej jeśli jest to umowa o pracę. Nieco bardziej restrykcyjnie traktowane są osoby zatrudnione na umowach zlecenie czy prowadzące własną działalność gospodarczą.
- Okres zatrudnienia – banki najbardziej przychylnie patrzą na osoby zatrudnione na czas nieokreślony od co najmniej 6 miesięcy, choć w niektórych instytucjach finansowych wystarczą 3 miesiące. Inaczej ma się to do umów zleceń/o dzieło czy najmu, gdzie też czas musi wynieść przeważnie minimum rok. Podobnie jest z działalnością gospodarczą, gdzie powinna być ona prowadzona od minimum roku lub 2 lat w zależności od banku. Dla wybranych grup, które pracują na kontraktach B2B, w części banków jest na to szansa po połowie roku, co potwierdza, że podejście jest bardzo różne w zależności od rodzaju dochodu.
- Wielkość gospodarstwa domowego – chodzi dokładnie o liczbę osób wspólnie mieszkających i utrzymujących się.
- Inne koszty utrzymania, np. opłacane alimenty.
- Posiadanie karty kredytowej – dla banków jest to rodzaj zobowiązania, nawet jeśli karta jest regularnie spłacana, a nawet wtedy, gdy nigdy nie była używana.
- Limity na rachunkach w bankach – one również są traktowane jak zobowiązania, nawet jeśli z nich nie korzystamy.
- Inne zobowiązania finansowe – wysokość wszystkich kredytów, pożyczek, rat spłacanych aktualnie.
- Historia kredytowa – jeśli kredytobiorca w przeszłości nie wywiązywał się ze spłaty zobowiązań w terminie, może nie uzyskać pozytywnej decyzji kredytowej.
- Posiadane dobra materialne – nieruchomości, samochody, oszczędności.
- Zawód i staż pracy.
- Wiek i stan cywilny.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Istnieje kilka sposobów na poprawienie zdolności kredytowej:
- Zgromadzenie wysokiego wkładu własnego - najlepiej minimum 20%.
- Zwiększenie swoich dochodów, np. poprzez podjęcie drugiego etatu, podwyżkę lub premię czy zmianę pracy.
- Rezygnacja z posiadania karty kredytowej i limitów na kontach bankowych.
- Spłacenie dotychczasowych zobowiązań, a jeśli nie jest to możliwe – skonsolidowanie ich.
- Dobranie drugiej osoby do kredytu.
- Ograniczenie wydatków.
Michał Czekaj
Ekspert Finansowy NOTUS
Komentarze (0)
Wysyłając komentarz akceptujesz regulamin serwisu. Zgodnie z art. 24 ust. 1 pkt 3 i 4 ustawy o ochronie danych osobowych, podanie danych jest dobrowolne, Użytkownikowi przysługuje prawo dostępu do treści swoich danych i ich poprawiania. Jak to zrobić dowiesz się w zakładce polityka prywatności.