Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Co kiedy się opłaca?

Skrócenie okresu kredytowania: ta sama rata, szybciej spłacony kredyt

Wielu kredytobiorców dąży do nadpłacania zobowiązania – zwłaszcza, jeśli w międzyczasie pojawiły się dodatkowe środki umożliwiające to rozwiązanie. Nadpłata kredytu jest o tyle atrakcyjna, że może albo skrócić czas kredytowania, albo – zmniejszyć wysokość płaconej co miesiąc raty. Dodatkowo częściowa lub całkowita, przedterminowa spłata zobowiązań ze zmiennym oprocentowaniem zaciągniętych po 22 lipca 2017 r. (jeśli zostanie dokonana po 3 latach od wzięcia kredytu) nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Tym samym jest to korzystne rozwiązanie dla kredytobiorców, którzy dysponują dodatkowymi środkami.

O ile całkowita wcześniejsza spłata kredytu nie budzi żadnych wątpliwości co do skutków (zobowiązanie zostaje spłacone w całości, a kredytobiorca zmniejsza w ten sposób całkowity koszt kredytu), o tyle częściowa spłata zobowiązania może mieć różne skutki. Wiele zależy od zapisów umowy kredytowej; zazwyczaj bank wskazuje w niej, co stanie się po częściowej nadpłacie kredytu i czy wskutek nadpłaty skróci się okres kredytowania, czy zmniejszy się rata zobowiązania. W wielu wypadkach kredytobiorca może później wynegocjować zmianę tego zapisu, a do umowy zostaje podpisany stosowny aneks.

Jeśli zatem kredytobiorca ma wybór, to które rozwiązanie będzie lepsze? Skrócenie okresu kredytowania oznacza oczywiście krótszy czas spłaty całego zobowiązania. Dzięki temu kredytobiorca nie tylko zmniejsza całkowity koszt kredytu (na który w dużej mierze składają się odsetki), ale również zapewnia sobie większy komfort psychiczny – dla wielu osób konieczność dalszego spłacania kredytu przez kolejnych kilkanaście czy kilkadziesiąt lat jest niezwykle obciążająca. Należy jednak podkreślić, że skrócenie okresu kredytowania ma też pewne wady. W takim wypadku nie zmienia się bowiem wysokość comiesięcznej raty. Tym samym na takie rozwiązanie mogą sobie pozwolić przede wszystkim kredytobiorcy, którzy nie mają problemów ze spłatą zobowiązania, a kwota raty stanowi niewielką część ich dochodów.

Alternatywą jest zmniejszenie wysokości raty.

Jakie korzyści niesie za sobą zmniejszenie wysokości raty kredytu?

Nadpłata zobowiązania może prowadzić również do zmniejszenia wysokości comiesięcznej raty. W przypadku tego rozwiązania okres kredytowania pozostaje bez zmian; znacznie niższe są również oszczędności z tytułu częściowej spłaty zobowiązania. Zaletą jest natomiast niższa rata kredytu, co może pomóc osobom, które wprawdzie dysponują środkami na częściową spłatę (np. dzięki otrzymaniu darowizny od najbliższych), ale jednocześnie ich sytuacja finansowa nie jest stabilna lub rata stanowi dużą część miesięcznych dochodów. W takiej sytuacji znajduje się zresztą wielu kredytobiorców – po serii podwyżek stóp procentowych zapoczątkowanych przez Radę Polityki Pieniężnej w październiku 2021 r. raty kredytów wzrosły o kilkaset, a nawet o kilka tysięcy złotych (mowa oczywiście o zobowiązaniach ze zmiennym oprocentowaniem). To z kolei doprowadziło do tego, że wiele osób musi spłacać ratę stanowiącą 30, a nawet 40 czy 50 proc. ich miesięcznych dochodów.

Warto przy okazji dodać, że zmniejszenie wysokości raty kredytu jest możliwe nie tylko przy nadpłacie zobowiązania, ale również przy restrukturyzacji kredytu. Dodatkowo obniżenie rat kredytu ma miejsce w przypadku konsolidacji zobowiązań czy refinansowania kredytu.

Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty – kalkulator

Osoby, które chcą sprawdzić orientacyjną wysokość raty kredytu dla zobowiązania o konkretnej kwocie i określonym czasie kredytowania, mogą sięgnąć po kalkulator kredytu hipotecznego w serwisie PoliczKredyt.pl. To narzędzie może być szczególnie przydatne m.in. dla osób, które dopiero zamierzają zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale też dla tych, którzy planują nadpłacić znacząco kredyt i zastanawiają się, które rozwiązanie – skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty – będzie dla nich korzystniejsze. Warto jednak pamiętać, że wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i tego, na jakich warunkach podpisał umowę kredytową.