Łączny koszt kredytu hipotecznego uzależniony jest od wielu czynników – najważniejszym z nich jest oprocentowanie. To na tę wartość należy zwrócić szczególną uwagę podczas porównywania poszczególnych ofert. Oprocentowanie określa koszt odsetek kredytu w skali roku.
Warto pamiętać o tym, że oprocentowanie i RRSO (rzeczywista roczna Stopa Oprocentowania) dwa oddzielne wskaźniki. RRSO poza oprocentowaniem uwzględnia także inne koszty kredytu – m.in. prowizję, koszty usług dodatkowych czy opłaty operacyjne.
Oprocentowanie kredytu – marża i WIBOR
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów: marży oraz stawki referencyjnej (WIBOR).
Marża określa zysk banku, który udziela kredytu hipotecznego. Jej wysokość ustalona jest umownie i pozostaje niezmienna przez cały czas trwania umowy. Ustalając marżę, bank bierze pod uwagę m.in. całkowitą kwotę kredytu, jego cel, czas spłaty, wartość wkładu własnego, Twoją zdolność kredytową i historię kredytową. Im niższe ryzyko wiąże się z udzieleniem kredytu, tym niższa jest marża nałożona przez bank. Wysokość marży może podlegać negocjacji – bank ustala ją samodzielnie. Warto więc zwrócić uwagę na wysokość marży na podczas porównywania ofert różnych kredytodawców.
Drugim elementem oprocentowania jest stawka WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Określa ona wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Banki udzielają kredytów nie tylko osobom fizycznym, ale również innym bankom. Wskaźnik WIBOR reguluje oprocentowanie tych pożyczek. Wysokość tej stawki jest zmienna i aktualizowana jest praktycznie codziennie. Bank, który udziela Ci kredytu, nie ma wpływu na stawkę WIBOR. Nie możesz więc negocjować jej wysokości. Stawka WIBOR jest jednakowa dla wszystkich banków.
WIBOR 3M lub 6M – co wybrać?
W przypadku kredytów hipotecznych możesz wybrać jedną z dwóch stawek WIBOR – WIBOR 3M i WIBOR 6M. Różni je częstotliwość aktualizacji. Jak już wspomnieliśmy, stawka WIBOR nie jest stała – zmienia się praktycznie z dnia na dzień. Jej wysokość wpływa z kolei na wartość oprocentowania raty. Banki, które udzielają kredytów hipotecznych, nie aktualizują stawki WIBOR każdym razem, gdy jej wysokość ulegnie zmianie. Najczęściej robią to raz na 3 miesiące (WIBOR 3M) lub raz na 6 miesięcy (WIBOR 6M).
Które rozwiązanie jest korzystniejsze dla kredytobiorcy – WIBOR 3M czy 6M? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od sytuacji na rynku finansowym. Biorąc pod uwagę dynamikę zmian oraz fakt, że kredyty hipoteczne zaciągane są na lata, trudno wskazać najlepsze rozwiązanie. Zmiany na rynku finansowym mogą być wywoływane przez czynniki, których nikt nie jest w stanie przewidzieć – najlepszym przykładem może być pandemia koronawirusa. Wszystkie długoterminowe prognozy należy traktować z dużą ostrożnością.
Wysokość stawki WIBOR uzależniona jest m.in. od stóp procentowych, których wysokość określana jest przez Radę Polityki Pieniężnej. Jest to jeden z mechanizmów wykorzystywanych do kontrolowania poziomu inflacji. W sytuacji, gdy wartość stóp procentowych spada, najlepszym wyborem jest kredyt hipoteczny ze stawką WIBOR 3M. Częstsze aktualizacje stawki WIBOR mogą korzystnie wpłynąć na wysokość oprocentowania kredytu. W sytuacji, gdy wysokość stóp procentowych wykazuje tendencję wzrostową (a co za tym idzie – zwiększa się stawka WIBOR), lepszym rozwiązaniem będzie aktualizacja raz na 6 miesięcy (WIBOR 6M).
Skorzystaj z pomocy profesjonalistów
Samodzielne wybranie najkorzystniejszego kredytu hipotecznego może być trudne. Pod uwagę należy wziąć naprawdę dużo czynników – niektóre z nich mogą wydawać się dość skomplikowane, zwłaszcza dla osób, które do tej pory nie miały styczności z hipoteką. Jeżeli zdecydujesz się kredyt hipoteczny w mFinanse (https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kredyt-hipoteczny/), eksperci finansowi pomogą Ci wybrać najlepsze rozwiązanie. Dzięki temu kredyt hipoteczny zostanie dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych.
